Geld und Schulden

Kreditscoring

Kategorie: Allgemeine Finanzbegriffe

Kreditscoring, aus der Sicht eines Anwalts und Schuldnerberaters betrachtet, ist ein Verfahren, das Kreditinstitute und Banken anwenden, um das Risiko zu bewerten, ob ein Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommen kann oder nicht. Hierbei werden verschiedene Daten des Kreditantragstellers herangezogen und mittels mathematisch-statistischer Verfahren in eine Punktzahl, das sogenannte Score, übersetzt. Diese Punktzahl gibt Auskunft über die Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Dabei gilt, je höher der Score-Wert, desto besser die Kreditwürdigkeit und desto geringer das Ausfallrisiko aus Sicht des Kreditgebers. Die Bewertungskriterien unterscheiden sich jedoch von Institut zu Institut, wobei häufig Faktoren wie Alter, Geschlecht, Beruf, Einkommen, bestehende Kredite und Zahlungsverpflichtungen sowie die Wohnsituation in die Beurteilung einfließen. Neben der internen Scoringmethode greifen viele Kreditinstitute auf externe Auskunftdateien wie die Schufa zurück, die ebenfalls ein Scoring über den Antragsteller führt. Beim Kreditscoring wird NICHT zwischen guten und schlechten Menschen differenziert, sondern es dient lediglich der Risikoabschätzung von Seiten der Kreditgeber. Kommen wir jetzt zu einem praktischen Beispiel, um das Konzept des Kreditscorings zu illustrieren. Nehmen wir an, Max Mustermann möchte ein Darlehen zur Finanzierung eines neuen Autos aufnehmen. Max ist 45 Jahre alt, verheiratet, hat drei Kinder und arbeitet als festangestellter Ingenieur. Obwohl er keine aktuellen Kredite hat, zahlt er monatlich Unterhalt für seine Kinder aus erster Ehe. Jetzt legt die Bank ihr Kreditscoring-Verfahren an: Das Einkommen und die feste Anstellung von Max sind positive Faktoren und erhöhen seinen Score. Sein Alter und der Unterhaltszahlungsverpflichtungen wirken sich negativ auf seinen Score aus. Die Bank zieht auch eine Schufa-Auskunft ein: Hier hat Max einen guten Score, da er bisher alle seine Rechnungen pünktlich bezahlt hat. Insgesamt bewertet die Bank Maxs Score als gut genug, um das Darlehen zu bewilligen, allerdings unter der Bedingung, dass eine angemessene Kreditsicherheit besteht. Kreditscoring hat hier also dazu beigetragen, das Risiko der Bank einzuschätzen und auf dieser Basis eine Entscheidung über die Kreditvergabe zu treffen. Dies ist ein einfacher Einblick in das Konzept des Kreditscorings, das sehr viel komplexer sein kann, je nach den genutzten Modellen und variablen Faktoren. Bitte beachten Sie, dass dies keine Rechtsberatung ist und im Einzelfall immer der Rat eines Anwalts oder Schuldnerberaters eingeholt werden sollte.

Wichtige Information: Dies stellt keine Rechtsberatung dar und dient lediglich zur allgemeinen Information. Bei spezifischen rechtlichen Fragen ist immer die Konsultation eines Rechtsanwalts zu empfehlen.